EIB: „Ubezpieczenie to wciąż najtańsza forma na zdobycie kapitału po wystąpieniu szkody” (wywiad)

Redakcja portalu Transport-Publiczny.pl: Szczęśliwie kończy się czas pandemii, który przewrócił branżę transportu publicznego do góry nogami. Czy zmienił się także - a jeśli tak to w jaki sposób - rynek ubezpieczeniowy?

Piotr Podborny: Czas pandemii bez wątpienia zmusił nas wszystkich do zmian. Możemy zaobserwować to na wielu płaszczyznach, w tym także na rynku ubezpieczeniowym. W marcu 2020 z dnia na dzień zmienił się nasz tryb pracy - z codziennych wizyt w biurze przerzuciliśmy się na pracę zdalną. Ten model pracy w branży ubezpieczeniowej w części pozostał do dziś i myślę, że nie wrócimy już do stanu sprzed pandemii. Takie rozwiązanie sprawdza się w branży! Oczywiście sektor transportu publicznego nie mógł pójść w podobnym kierunku.

Jako kolejną zmianę na rynku wskazałbym ścisłe uregulowanie w ubezpieczeniach osobowych kwestii ryzyka pandemii. Tak naprawdę dopiero po doświadczeniach związanych z koronawirusem zapisy umów zaczęły wyraźniej określać to zagadnienie. W ubezpieczeniach pojawiły się rozszerzenia o koszty wynikające z leczenia, transportu, hospitalizacji, przerwania podróży, całkowitej rezygnacji z podróży czy nawet przymusowej kwarantanny wynikającej z wystąpienia pandemii. Teraz te precyzyjne zapisy stały się powszechne, wcześniej były rzadko spotykane.

O pandemii powoli zapominamy, ale nie znaczy to niestety, że rzeczywistość wokół nas - rynkowa i geopolityczna - uspokoiła się. Jest dokładnie odwrotnie. Czy szalejąca na rynku inflacja i szybujące do nieznanych do tej pory rozmiarów ceny energii mają wpływ także na ceny ubezpieczeń?

Ceny energii nie mają bezpośredniego wpływu na ceny ubezpieczeń, a to dlatego, że ubezpieczenia są usługą, tzn. mają charakter niematerialny. O ile cena prądu nie stanowi zagrożenia dla wysokości cen ubezpieczeń, o tyle inflacja ma już na to ogromny wpływ. Inflacja bez wątpienia dotknęła wszystkich z nas. W branży ubezpieczeniowej powszechny wzrost cen widać wyraźnie i dotkliwie w przypadku kosztów likwidacji szkód. Likwidacja szkody dziś, a jeszcze kilka lat temu to dwa zupełnie inne zagadnienia. Obecnie nie jesteśmy w stanie zlikwidować szkody na majątku za te same pieniądze, które wydatkowaliśmy przy jego tworzeniu. Koniecznym staje się urealnienie sum ubezpieczenia. To bardzo ważny temat. Klient powinien skupić się na wartości odtworzeniowej swojego majątku - to aktualnie zdecydowanie rekomendujemy. Ubezpieczanie mienia w systemie wartości księgowej brutto to już przeszłość - nie możemy dopuszczać do sytuacji, w której klient pozostaje przy wartości księgowej brutto, gdy jest ona dalece nieadekwatna do odtworzeniowej wartości mienia.

Jednostkami, które w bardzo dużym stopniu odczuwają wzrost cen są podmioty świadczące usługi transportowe, które płacą za paliwo dużo więcej niż do lutego 2022 r., a dodatkowo otrzymują rachunki za energię często kilkaset procent wyższe niż rok wcześniej. Tymczasem przychody rosną niewspółmiernie. Pojawia się konieczność oszczędności i rezygnacji z niektórych zakupów. Jak przekonać Klientów by nie rezygnowali z zawierania ubezpieczeń?

Pamiętajmy, że ubezpieczenie to wciąż najtańsza forma na zdobycie kapitału po wystąpieniu szkody.  W momencie katastrofy inne źródła kapitału, takie jak np. kredyty – stają się niedostępne lub są absurdalnie drogie. Koszt umowy ubezpieczenia wyceniany jest natomiast w promilach od wartości majątku. Odszkodowanie z pełnowartościowej polisy zabezpiecza ciągłość działania i kontynuacje pracy przedsiębiorstw. Dlatego mogę stwierdzić, że w tych trudnych czasach dobre ubezpieczenie to jeden z „tych zakupów”, który powinien być realizowany właśnie w pierwszej kolejności.

Czasy są takie, że nawet najbardziej doświadczeni eksperci rynkowi boją się cokolwiek prognozować, ale może Pan pokusi się o opinię jakie są perspektywy rozwoju tego rynku ubezpieczeń w najbliższych 5 latach.

Nie dziwię się tym najbardziej doświadczonym ekspertom, bo rzeczywiście bardzo ciężko jest coś prognozować. Prawdopodobnie na rynku ubezpieczeń dokonają się kolejne fuzje zakładów ubezpieczeń, bo one towarzyszą nam już od lat, co niestety nie sprzyja konkurencji.  W przypadku gdy inflacja pozostanie dwucyfrowa konieczna będzie, wspomniana wcześniej, aktualizacja sum ubezpieczenia dokonywana właściwie co rok. Będzie to wymagało wspólnej pracy całego rynku, tj. wszystkich podmiotów, zarówno Ubezpieczycieli, jak i Ubezpieczonych.  Będzie to jednak praca z pożytkiem dla każdej ze stron! Uważam  też, że stopniowo wzrastać będzie znaczenie ubezpieczeń pokrywających utratę przychodów. Zaburzone łańcuchy dostaw, konieczność długiego oczekiwania na zamówienia spowodują, że przedsiębiorcy jeszcze bardziej docenią znaczenie ubezpieczenia utraty zysku.